多年來，在法律和政策的保護(hù)下，銀行避免了傳統(tǒng)意義上的非直接競爭對手的沖擊。但有需求的地方，就一定會(huì)產(chǎn)生供給。隨著金融管制政策的寬松，銀行面臨的競爭形勢將會(huì)日益嚴(yán)峻。

事實(shí)證明，歷史車輪滾滾向前，再強(qiáng)大的力量都無法阻撓先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展。正如出租車行業(yè)受到“共享經(jīng)濟(jì)”的挑戰(zhàn)一樣，以“優(yōu)步”和“滴滴”為代表的新模式，似乎在一夜之間，就改變了人們的叫車方式。盡管在出租車行業(yè)人士的激烈抗議、既得利益者的全力保護(hù)之下，各地紛紛出臺地方保護(hù)主義政策和用車限定標(biāo)準(zhǔn)，但新業(yè)態(tài)、新模式和新技術(shù)依舊如早晨的太陽一樣冉冉升起。

雖然移動(dòng)支付和電子錢包的出現(xiàn)，對銀行構(gòu)成了直接的重大威助。但是，諸如金融科技企業(yè)的力量，卻為銀行帶來了積極的影響。銀行迅速利用金融科技企業(yè)的關(guān)注度和技術(shù)力量，與其建立合作或并購其技術(shù)，進(jìn)行基于自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。一份由Efma和Infosys Finacle聯(lián)合發(fā)布的零售銀行報(bào)告顯示：超過30%的銀行有對初創(chuàng)金融科技企業(yè)進(jìn)行投資，而40%的銀行正作為供應(yīng)商與之合作?？偠灾?，金融科技企業(yè)就像一艘拖船，拉著銀行這艘大船在狹窄的航道中穿行。它使銀行的靈活性得到快速提升，從容應(yīng)對瞬息變幻的市場需求。

縱觀整個(gè)金融行業(yè)，銀行的潛在競爭對手其實(shí)非常多，直接或間接的競爭威脅始終存在。大型保險(xiǎn)公司與銀行相比，他們的監(jiān)管力度更小，監(jiān)管政策更寬松。銀行利潤較為豐厚的金融咨詢和投資業(yè)務(wù)，他們也有清晰的了解和認(rèn)知。隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步寬松，許多潛在的競爭對手開始參與進(jìn)來。例如，亞馬遜就宣布進(jìn)軍銀行業(yè)，其在電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)市場上的強(qiáng)大影響力和品牌號召力，讓眾多銀行為之顫抖。

雖然銀行對保險(xiǎn)公司的關(guān)注度并不高，但保險(xiǎn)公司對銀行構(gòu)成的競爭威脅，卻直接且巨大。因此，本文將著重講述保險(xiǎn)公司對銀行的競爭威脅。 

保險(xiǎn)公司對銀行的威脅

隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對開放式API工作的推進(jìn)，銀行的轉(zhuǎn)型將越來越快，并且銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式優(yōu)勢不復(fù)存在。近日有一份報(bào)告顯示：參與調(diào)查的銀行認(rèn)為來自移動(dòng)支付和電子錢包的競爭威脅，遠(yuǎn)大于來自儲蓄、保險(xiǎn)和其他投資領(lǐng)域的競爭威脅。很顯然，這是份報(bào)告中的調(diào)查參與者犯了極為明顯的錯(cuò)誤。SLD曾專門就銀行客戶的隱形流失做過調(diào)查研究，其中就包括該項(xiàng)內(nèi)容。SLD發(fā)現(xiàn)，由于銀行的金融咨詢業(yè)務(wù)不純粹，導(dǎo)致僅有約4%的客戶在其主要的銀行進(jìn)行金融咨詢。隨著新技術(shù)和移動(dòng)終端的不斷發(fā)展，數(shù)字化交易已經(jīng)成為了新的關(guān)注點(diǎn)，這進(jìn)一步降低了銀行的金融咨詢服務(wù)可信度。在這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，銀行的競爭劣勢毫無疑問地暴露在保險(xiǎn)公司威脅之下。保險(xiǎn)公司可以迅速填補(bǔ)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場空白，從而對銀行的發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。

即使我們將Charles Schwab、Goldman Sachs這類的資產(chǎn)管理公司忽略，保險(xiǎn)公司（主要收入來自保險(xiǎn)業(yè)）也還在金融行業(yè)的范疇之內(nèi)，且他們能比銀行提供更多的金融服務(wù)。而諸如ING、Allstate、MetLIfe Bank、Prudential、Principal Financial Group這類的保險(xiǎn)公司則還提供銀行的業(yè)務(wù)，且他們旗下?lián)碛性S多銀行品牌，是銀行的直接競爭對手。

銀行與保險(xiǎn)公司的共同點(diǎn)，以及兩者商業(yè)模式的差異，是導(dǎo)致兩者經(jīng)營界限交叉的重要原因。例如，兩個(gè)行業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)便利性等方面都擁有相同的體系、行業(yè)績效均受利率嚴(yán)重影響；相反的，銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式卻又有很大的不同，因此來自保險(xiǎn)公司的威脅更需要關(guān)注。

收益來源及政策

銀行的主要收益源自存款利息和貸款利息產(chǎn)生的利差，而保險(xiǎn)公司的收益則主要源自客戶保費(fèi)中的傭金，投資才是后者的核心資產(chǎn)。所以，我們從保險(xiǎn)公司的盈利模式中，可以清楚地看到他們具備的潛在實(shí)力。

隨著ATM等自助設(shè)備的普及，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)不斷壯大。僅在加拿大，Manulife就有的ATM數(shù)量就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過許多大型國有銀行，位列第2名。由于銀行受到政策的嚴(yán)格管制，而保險(xiǎn)公司的政策管制卻更為寬松，因此后者靈活性更強(qiáng)，易于開拓新的發(fā)展領(lǐng)域。

強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)及良好的信譽(yù)

由于保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，且在市場上樹立了良好的信譽(yù)，因此可以輕松地從銀行和其他資產(chǎn)管理公司的口中奪取市場份額?？蛻袅?xí)慣于向保險(xiǎn)公司支付大額款項(xiàng)，且其中很多款項(xiàng)收益直接用于產(chǎn)品投資。客戶行為習(xí)慣和信任度養(yǎng)成之后就很難改變，他們會(huì)不斷在金融機(jī)構(gòu)中追求回報(bào)和金融建議。所以，保險(xiǎn)公司的迅猛發(fā)展將成為銀行的重要威脅。

通過零售空間增強(qiáng)客戶體驗(yàn)

保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)嘗試，是另一個(gè)值得銀行關(guān)注的領(lǐng)域。如：向“小微企業(yè)”提供金融咨詢的服務(wù)領(lǐng)域。State Farm Next Door就是一個(gè)專為客戶提供金融和保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的社區(qū)互動(dòng)空間，同時(shí)也是一個(gè)免費(fèi)的交際、培訓(xùn)、合作、互通有無的場所。“我們和Belair Direct進(jìn)行了深度合作，他們的電話營銷中心成為我們的零售店之一，客戶在那里可以購買到我們所有類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品”——這個(gè)案例告訴我們，經(jīng)營界限的交叉正削弱消費(fèi)者的偏好。

對于人們來說，銀行存在的作用正被創(chuàng)新型技術(shù)公司、開放式API推進(jìn)帶來的競爭對手、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營界限交叉等侵蝕，而“80后”、“90后”、“00后”們則希望從金融機(jī)構(gòu)中獲取更大的主動(dòng)權(quán)和更高的回報(bào)。所以，銀行為了應(yīng)對這些嚴(yán)重的競爭威脅和滿足客戶的需求改變，就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。

我們可以預(yù)見，保險(xiǎn)公司將會(huì)對銀行產(chǎn)生越來越大的威脅。銀行需重新思考自己商業(yè)模式，減少對資金管理的依賴程度，并借鑒保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大的經(jīng)驗(yàn)。最終，銀行要為自己制定進(jìn)攻和防御的相關(guān)戰(zhàn)略，以便實(shí)現(xiàn)共存發(fā)展。